11 מוצרים - ביטוחים, פנסיה ופיננסים. לכל אחד: מתי כן · מתי לא · ומה שלא תמיד אומרים לכם.
בקרן הפנסיה שלכם כבר יש כיסוי בסיסי למקרה פטירה (נקרא "שאירים"). לפני שקונים פוליסה חיצונית - לבדוק מה כבר יש. סכום הביטוח צריך לכסות את החובות וההוצאות של המשפחה לכמה שנים - לא יותר. כל שקל מעבר זה בזבוז.
בקרן הפנסיה יש כבר כיסוי לאובדן כושר עבודה - עד 75% מהשכר שלכם (בקרנות חדשות). זה הבסיס. השאלה היא רק האם הכיסוי הזה מספיק לסגנון החיים שלכם, או שצריך תוספת קטנה. לא לקנות פעמיים, ולא להגיע מאוחר מדי.
לעצמאים: תוספת קטנה לאובדן כושר עבודה במסגרת הפנסיה (עד 0.5% מההכנסה, ועד 1,164 ₪ בשנה ב-2026) זוכה להחזר מס ישיר של 35%. כלומר על תוספת של ~1,164 ₪ - המדינה מחזירה כ-407 ₪.
לשכירים: מי שרכש ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי (מעבר לכיסוי שבפנסיה) - חלק מהפרמיה (עד 2.5% מהשכר) נחשב הוצאה מוכרת ומקטין את המס שמשלמים. אפשר לבקש החזר רטרואקטיבי עד 6 שנים אחורה דרך מס הכנסה או רואה חשבון. הרבה שכירים לא יודעים - ופשוט מפסידים את הכסף.
מה הביטוח כולל בגדול:
· ניתוחים פרטיים בארץ ובחו"ל
· השתלות וטיפולים מיוחדים
· ייעוץ ובחירת רופא
· תרופות שמחוץ לסל הבריאות (אונקולוגיות וחיסוניות במיוחד)
למה זה הפך כל כך חיוני: תורים לרופאים מומחים בקופות החולים עומדים על חודשים עד שנה (אורתופד 142 יום בממוצע, יש מקרים שתורים נתנים ל-2027). הביטוח המשלים של הקופה (מכבי-זהב/כללית-מושלם) הוא בסיס - אבל בקטסטרופה הוא לא תמיד מספיק. הביטוח הפרטי הוא מי שמבטיח טיפול מהיר ואיכותי כשבאמת צריך.
משלם סכום חד-פעמי כשאתם מאובחנים במחלה מתוך רשימה מוגדרת (סרטן, התקף לב, שבץ וכו'). הוא לא מחליף את ביטוח אובדן כושר עבודה - הוא משלים אותו. אם צריך לבחור אחד - אובדן כושר עבודה ראשון.
⚠️ חשוב לדעת: אם יש היסטוריה משפחתית של מחלות קשות - חברת הביטוח לרוב תחריג את המחלה הספציפית הזו מהכיסוי. לכן הזמן הנכון לקנות הוא לפני שצובר היסטוריה, לא אחרי.
קודם כל - לבדוק את הביטוח שיש כבר בקופת החולים. כל הקופות מציעות ביטוח סיעודי קבוצתי במחיר נמוך יחסית (משתנה לפי גיל). זה הבסיס לכולם. תוספת פרטית - רק אם יש סיבה ספציפית: רוצים בית סיעודי איכותי במיוחד, או טיפול בבית ברמה גבוהה.
שלושה דברים קובעים כמה קצבה תקבלו בפרישה:
1. דמי הניהול - כמה הקרן לוקחת לעצמה כל חודש.
2. מסלול ההשקעה - איפה הכסף שלכם מושקע (מניות, אג"ח, מעורב).
3. הביטוחים בתוך הקרן - כיסוי לבני המשפחה ולאובדן כושר עבודה.
החלפת קרן עולה כמה דקות, וחוסכת עשרות אלפי ₪ לאורך החיים.
שכירים: אתם מפקידים 6% מהשכר. המעסיק מוסיף מהכיס שלו בין 12.5% ל-14.83% נוספים - יותר מפי-2 ממה שאתם. סה"כ נכנס לחיסכון שלכם בין 18.5% ל-22.83% מכל משכורת. זו תוספת שכר אמיתית שאתם מקבלים - לא משלמים.
עצמאים: ההפקדה לפנסיה היא הוצאה מוכרת - חלק ממנה מקטין את ההכנסה החייבת במס (ניכוי), וחלק נוסף זוכה להחזר מס ישיר (זיכוי). בפועל - המדינה משתתפת בהפקדה שלכם, בסכום שמשתנה לפי גובה ההכנסה ומדרגת המס. כדי לחשב בדיוק כמה - דיון אישי.
אחרי 6 שנים - הכסף שלכם נזיל, ולא משלמים מס על הרווחים. אפשר למשוך, אפשר להמשיך לחסוך. זה הכלי החיסכון הכי טוב שיש בישראל. אם יש לכם - תוודאו שמתנהל נכון. אם אין - שווה לפתוח.
שכירים: אתם מפקידים עד 2.5% מהשכר. המעסיק מוסיף עד 7.5% - פי 3 מכם, מהכיס שלו. אם המעסיק מציע ואתם לא מצטרפים - אתם מוותרים על תוספת שכר אמיתית של אלפי שקלים בשנה.
עצמאים (נכון ל-2026): אתם יכולים להפקיד עד 4.5% מההכנסה השנתית שלכם, עד 13,203 ₪ - וההפקדה הזו מקטינה לכם את המס כבר השנה. אפשר להפקיד יותר (עד 20,566 ₪) ולקבל פטור מלא ממס על הרווחים. אחרי 6 שנים הכסף נזיל ופטור ממס.
גמישות גבוהה בבחירת מסלולי השקעה, ולרוב דמי ניהול נמוכים. הטבת המס המקסימלית מתקבלת רק אם מושכים את הכסף כקצבה אחרי גיל 60. כלי טוב לשכבה שלישית של חיסכון, לא לראשונה.
גם בכניסה וגם ביציאה - מס נמוך יותר:
בעת ההפקדה - חלק מההפקדה מקטין לכם את חשבון המס השנתי שלכם, וחלק זוכה להחזר מס ישיר של 35% מהמדינה.
בעת המשיכה (כקצבה אחרי גיל 60) - פטור מס משמעותי על חלק מהקצבה.
דמי ניהול נמוכים יחסית, מסלולי השקעה מגוונים. הטבת המס המלאה רק אם מושכים את הכסף כקצבה אחרי גיל 60. במשיכה רגילה - משלמים מס על הרווחים. מתאים במיוחד לחיסכון לטווח של 10+ שנים.
ב-2026 אפשר להפקיד עד 83,641 ₪ בשנה (סכום כולל לכל קופות הגמל להשקעה שיש לכם - גם אם בחברות שונות).
חשוב לדעת: ההפקדה אינה הוצאה מוכרת - לעצמאים ולשכירים אין כאן הטבת מס בעת ההפקדה. ההטבה היא רק במשיכה:
· במשיכה רגילה - 25% מס על הרווחים האמיתיים (אחרי הצמדה לאינפלציה).
· במשיכה כקצבה חודשית אחרי גיל 60 - פטור מלא ממס על כל הרווחים.
זו ההטבה הייחודית שהופכת את הכלי לאטרקטיבי לתכנון פנסיוני משלים.
אין הגבלה על כמה מפקידים, ויש נזילות מלאה - אפשר למשוך בכל רגע. במשיכה - משלמים 25% מס על הרווחים האמיתיים (אחרי הצמדה לאינפלציה). כלי טוב לסכומים גדולים, שכבר עברו את התקרה של גמל להשקעה. דמי הניהול נוטים להיות גבוהים יחסית - שווה להשוות לפני.
אין כאן שום הטבת מס - לא בהפקדה, לא בעת המשיכה. לעצמאים זו לא הוצאה מוכרת. היתרון היחיד הוא הגמישות והנזילות.
בגלל זה הסדר הנכון הוא:
1️⃣ קודם פנסיה והשתלמות - שם יש הטבות מס גדולות.
2️⃣ אחרי זה גמל להשקעה - פטור מס במשיכה כקצבה.
3️⃣ רק לבסוף פוליסת חיסכון - לסכומים שנשארו מעבר.
סוכן שמציע לכם פוליסת חיסכון לפני שמיציתם את הכלים האחרים - שווה לשאול למה.
ביטוח לאומי מפקיד אוטומטית 58 ₪ לחודש לחיסכון בשם הילד (נכון ל-2026). אתם בוחרים לאן הכסף הולך: קופת גמל לחיסכון לכל ילד (יותר תשואה לטווח ארוך) או חשבון בנק (סולידי).
אפשר להכפיל: מבקשים מביטוח לאומי להוסיף עוד 58 ₪ מקצבת הילדים → סה"כ 116 ₪ בחודש.
מענק 21: אם הילד לא ימשוך עד גיל 21, ביטוח לאומי מוסיף מענק חד-פעמי של 582 ₪.
החלטה ב-5 דקות שמשפיעה 18 שנה: אם לא בחרתם מסלול פעיל - הכסף הולך לברירת מחדל סולידית. שווה לבחור במודע מסלול שמתאים לכם.
במקום לנחש - שיחה של 15 דקות תיתן לכם תשובה אמיתית. בלי עלות, בלי התחייבות, ובלי דחיפה למה שלא צריכים.
בנינו עוד כלי חינמי: תיק החיים שלכם - מפה אישית של רגעי החיים שבהם כדאי לעדכן את הביטוח והפנסיה, ורשימת סידור מותאמת לכם.
לתיק החיים שלי ←